个人养老金制度全国推开已有两个多月。市场迅速扩容背景下，新一轮银行个人养老金客源争夺战已悄然打响，但开户乱象也随之出现。据媒体报道，近日有不少用户反映，个人养老金账户在银行未告知的情况下“被开户”，且在开通后难以线上注销。个人养老金，简单说是在政府和用人单位之外，人们自存的一笔养老钱，每年最多12000元，能够享受延期征税优惠政策，还可以通过购买相关金融产品获取收益。2022年，个人养老金制度在部分城市（地区）先行实施；2024年12月15日起，个人养老金制度在我国全面实施。个人商业养老保险与基本养老保险、企业年金共同构成了我国养老保障的“三大支柱”，是构建多层次、多支柱养老保险体系的重要组成部分。随着我国人口结构老龄化程度不断加深，个人养老金制度的全面扩容，既有利于养老保障体系的健康持续发展，又可为居民养老再添保障。另外，个人开设养老金账户后进行储蓄投资，还能享受税收优惠。“人在家中坐，户从天上来”。好政策执行不好，就可能背离初衷。此次媒体曝光的开户乱象令人担忧：个人养老金制度的推广，是否会因急功近利而“跑偏”？作为个人养老金账户的“入口”，每人仅能选择一家银行开设个人养老金资金账户。能否第一时间抢到用户，便成了各家银行的头等大事。对此，各家银行纷纷开展养老金账户营销，对外推出各类“薅羊毛”的优惠活动“拉新”，对内层层设置个人养老金账户开户指标。压力之下，一些银行员工采取不规范操作，或者依赖第三方团队进行“层层外包”推广。此举侵犯用户知情权和自主选择权，违背市场公平原则，也必然损害银行长期利益。更重要的是，如果开户初期就存在误导、乱象频现，公众对相关制度的信任和期待就会大打折扣，影响政策进一步推广和实施。试想，若对自己的账户开通情况都不知道，怎能安心将攒了一辈子的养老钱投入其中？不顾一切“拉新”当休矣！开户并非最终目的，养老金账户的实际使用率和客户体验才是关键。试点两年，个人养老金制度运行平稳，但“三低”状况依然存在：一是相对于开户人数，实际缴存人数比例低；二是相对于税收优惠政策规定的12000元缴存上限，个人实际缴存比例低；三是实际缴存中用于投资的资金比例低。要破解“三低”，作为个人养老金金融服务的直接提供者，金融机构须在全面实施过程中发挥更加积极作用。尊重客户意愿是金融服务行业的基本准则。各家银行要规范开设个人养老金账户的流程，做好营销人员管理。理性对待个人养老金业务的拓展，下达任务指标更要科学合理。拼开户、拼缴存，不如拼产品和服务。金融机构要把眼光放长远，深入分析不同人群偏好，按风险预期、收入水平、生命周期和功能等，分层设计产品，创新推出针对不同客群、具有流动性、可以提前支取的产品，提升个人养老金参与度和资金使用效率。努力提供更专业的理财咨询和个性化的养老规划服务，帮助客户理解和利用个人养老金账户，才能更好“留客”。个人养老金事关百姓养老“钱袋子”，需要协同而非内卷，需要优势互补而非同质竞争。相关部门要持续深化金融改革，完善金融市场体系，为个人养老金制度发展提供更广阔空间和更优质环境。期待在政策、行业、机构共同发力下，个人养老金制度能够发挥更大作用，为更多人筑牢养老保障的坚实后盾。