个人养老金作为养老保险体系的“第三支柱”，是应对人口老龄化的重要制度安排，自启动实施以来就吸引着社会的广泛关注。从这一年多时间的先行先试情况看，制度落地平稳，呈现出开户人数快速增长、产品供给日渐丰富的发展态势。但由于受政策吸引力偏弱、产品供给不畅、经办服务滞后等诸多因素制约，存在“开户热缴存冷”“吸睛不吸金”的现象。不破坚壁，难行其远。一些群众之所以选择“只观望不下场”或者只开户不缴费，症结就在于制度的实施没有给他们带来愉悦的体验感与足够的获得感。只有坚持从政策、经办、监管等多个层面同向发力，将试点中暴露出来的短板和瓶颈问题逐一破解，个人养老金制度才能行稳致远。补齐制度短板。单一的税收梯延政策对参保行为的激励作用非常有限，高收入群体觉得“利太薄”，低收入群体却“够不着”。推进个人养老金制度发展，必须坚持以提升政策吸引力为牵引，探索建立与工资收入水平挂钩的梯度税优机制，综合运用差别化缴费补贴、抵扣率与缴费基数挂钩、领待时减税免税等多重激励杠杆，以更加公平可及的顶层设计满足不同收入群体的参保需求。适当放宽个人账户资金的支取条件，允许参保人在遭遇重大疾病、重大变故时提前支取，以资金的合理流动增强制度的保障性与吸引力。优化产品供给。良好的产品供给与投资收益是个人养老金制度可持续发展的根本。当务之急要抓住困扰参保群众的个人养老金产品良莠难辨、风险叵测、选购不畅等问题，一项一项加以解决。在产品设计上，既遵循市场规律又兼顾稳健收益，多推出一些与企业年金、重疾商业险等相衔接，具有多重保障功能的产品。在推荐选购上，简化业务流程，并以产品的收益比例、风险大小和市场前景等进行分类，科学设置导购目录与操作指引，设身处地地做好投教工作，帮助群众根据自身喜好精准选购合意产品。在平台的构建上，全面破除“只能选择开户行指定产品”的壁垒，搭建全国统一的购买平台，切实提高产品选购的便捷性。规范运行管理。以业务经办与管理服务标准化建设为抓手，及时制定出台个人养老金经办规程，规范业务流程，统一服务标准，提升经办质效。建立健全人社、税务、金融等多部门联动的监管机制，明确各方监管责任，并纳入服务实体经济质效评价监管体系，在规范化与责任制的轨道上推进个人养老金安全运行。探索建立投资者、经办方、监管部门三位一体的风险共担机制，做细做实风险管控工作，着力校正重参保扩面、轻投资风控的管理偏差，确保参保、投资、收益良性循环。持续加大宣传力度。及时将政策温暖送进千家万户，让个人养老金真正成为广大群众养老的坚实依靠。唯有如此，群众参保才会变得“热辣滚烫”。